Jak dobrać odpowiedni zakres ubezpieczenia?

Ubezpieczenie na życie to nie tylko umowa główna, która wypłaca odszkodowanie w momencie śmierci osoby ubezpieczonej. Większość towarzystw ubezpieczeniowych oferuje możliwość rozszerzenia zakresu ubezpieczenia o umowy dodatkowe, zapewniające poczucie komfortu i bezpieczeństwa w sytuacjach, które trudno przewidzieć. W niektórych produktach możliwe jest dobranie nawet kilkunastu umów dodatkowych, podobnie jak w ubezpieczeniach grupowych. Nie znaczy to jednak, że wszystkie są potrzebne dla każdego – zawsze warto przyjrzeć się im bliżej, sprawdzić w jakich sytuacjach możemy liczyć na odszkodowanie, a przede wszystkim przeanalizować indywidualnie każdą sytuację.

W celu przygotowania najlepszej, najbardziej odpowiadającej naszym potrzebom oferty ubezpieczenia, musimy wziąć pod uwagę kilka ważnych czynników:

Po takiej analizie powinniśmy zdecydować, jakie umowy dodatkowe będą potrzebne, aby zapewnić sobie i najbliższym poczucie bezpieczeństwa. Jak jednak wybrać finalną ofertę i towarzystwo ubezpieczeniowe, w którym zawrzemy polisę? 

Mimo teoretycznie podobnej nazwy i z pozoru identycznego zakresu, każdy ubezpieczyciel ma nieco inne warunki ubezpieczenia w każdej umowie dodatkowej. Poniżej postaram się przybliżyć najważniejsze różnice występujące w trzech najpopularniejszych, najczęściej zawieranych przez klientów umowach dodatkowych.

Najpopularniejszą umową dodatkową, którą oferują prawie wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe jest ta związana z poważnym zachorowaniem. Porównanie warto rozpocząć od sprawdzenia, kiedy towarzystwo wypłaci odszkodowanie – od razu w momencie diagnozy danego zachorowania, po przeżyciu od tego momentu np. 30 dni, czy też dopiero po pełnym wyleczeniu choroby. Zróżnicowana jest również lista chorób – należy pamiętać, że towarzystwa wypłacą odszkodowanie tylko w sytuacji, kiedy diagnoza zachorowania będzie pokrywała się z definicją choroby, występującą w ogólnych warunkach danego ubezpieczenia.

Zdarzają się na rynku umowy, gdzie w zakresie znajduje się tylko 8-10 jednostek chorobowych, jak również takie, w których znajdziemy 50-60 przypadków chorób, za które towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci świadczenie. Jedną z najważniejszych różnic jest również informacja, ile razy możemy z danej umowy skorzystać. W niektórych ofertach, mimo że na liście mamy wiele chorób, to wypłata świadczenia może nastąpić tylko raz – po otrzymaniu odszkodowania towarzystwo zamyka umowę, najczęściej bez możliwości jej ponownego wykupienia, a jeśli jest ono możliwe, to zazwyczaj wiąże się z ponowną kalkulacją składki i ograniczeniem zakresu umowy. Inne natomiast dzielą zachorowania na grupy, a zachorowanie na jedną z nich wyłącza z zakresu jedynie to konkretne zachorowanie, ewentualnie również choroby zbieżne, które mogą być następstwem tej pierwszej – na wszystkie pozostałe nadal ochrona będzie aktywna, a składka nie zmieni się. Warto zwrócić uwagę również na karencję – czyli okres, w którym płacimy już za daną umowę, ale nie mamy jeszcze ochrony – w niektórych ofertach jej nie będzie, w innych otrzymamy możliwość skorzystania z umowy po 3, czy 6 miesiącach od momentu zawarcia polisy.

Kolejną umową, którą znajdziemy w większości towarzystw ubezpieczeniowych jest umowa związana z uszkodzeniem ciała i uszczerbkami na zdrowiu. W jej przypadku również występują bardzo duże różnice pomiędzy ubezpieczycielem. Na wstępie – podobnie jak w poprzedniej umowie – warto postawić pytanie: kiedy towarzystwo wypłaci odszkodowanie? Czy należne jest ono za sam fakt wystąpienia danego zdarzenia, czy dopiero w sytuacji, kiedy pozostawia ono trwały uszczerbek na zdrowiu? Następnie należy zwrócić uwagę na tabelę uszczerbków i uszkodzeń ciała, aby sprawdzić, w jakich sytuacjach możemy ubiegać się o świadczenie – czy są tam jedynie złamania i utraty narządów, czy również np. zwichnięcia, oparzenia, odmrożenia, ograniczenia ruchomości stawów i zerwania więzadeł.

W każdej umowie ubezpieczenia istotną rolę odgrywa oczywiście suma ubezpieczenia. Determinuje ona wysokość świadczenia, którą możemy otrzymać, jeśli dojdzie do zdarzenia objętego zakresem. Porównując poszczególne oferty warto sprawdzić jednak nie tylko sumę ubezpieczenia, ale też jaki jej procent jest wypłacany za poszczególne zdarzenie – może się okazać, że mimo wyższej sumy ubezpieczenia w polisie, odszkodowanie w większości przypadków będzie niższe, niż w konkurencyjnej ofercie.

Do najpopularniejszych umów dodatkowych należy również umowa wypłacająca odszkodowanie w momencie wystąpienia niezdolności do pracy. Pojęcie to jest różnie interpretowane przez ubezpieczycieli. Zazwyczaj o wypłaceniu odszkodowania decyduje orzeczenie ZUS. Na jego stronie internetowej znajdziemy informację, że niezdolną do pracy jest osoba, która: całkowicie lub częściowo utraciła zdolność do pracy zarobkowej z powodu naruszenia sprawności organizmu i nie rokuje odzyskania zdolności do pracy po przekwalifikowaniu. Należy więc zauważyć, że np. chirurg, który w wyniku wypadku straci dłoń nie musi mieć orzeczonej niezdolności do pracy – jedną ręką będzie w stanie wykonywać szereg innych prac, a więc do jakiejś pracy zarobkowej nadal zdolny będzie – mimo, iż jego dochody i standard życia znacząco się obniżą. Są jednak na rynku oferty, w których odszkodowanie będzie należne w sytuacji niezdolności do pracy wykonywanej i wyuczonej – a więc jeśli tylko nie będziemy w stanie wykonywać obowiązków służbowych w obecnej pracy, na obecnym stanowisku oraz nie będzie możliwe przebranżowienie się do pracy w zawodzie wynikającym z naszego wykształcenia, ubezpieczyciel uzna to za niezdolność do pracy i wypłaci świadczenie.

Jak widać, nie ma na rynku polisy idealnej, odpowiadającej potrzebom wszystkich. Nawet pozornie takie same umowy potrafią różnić się na tyle znacząco, że w jednym z towarzystw będzie ono gwarantowało adekwatną do potrzeb ochronę, w drugim zaś właściwie jej nie zapewni. Biorąc pod uwagę fakt, że na rynku funkcjonuje kilkanaście towarzystw ubezpieczeniowych, każde z nich zazwyczaj proponuje kilka produktów, do których możemy dobrać wiele umów dodatkowych, dobór najlepszej, najbardziej dopasowanej polisy staje się zadaniem bardzo czasochłonnym i trudnym. Warto spotkać się z doradcą ubezpieczeniowym, który zwykle ma do dyspozycji wiele towarzystw ubezpieczeniowych i po dobrze przeprowadzonej analizie finansowej pomoże nam uszyć ubezpieczenie na miarę naszych potrzeb, zasobów i oczekiwań.